El 31 de diciembre de 2024 es la fecha en la que ya no se podrá cambiar gratis las condiciones de tu hipoteca en España. Una medida que había sido una salvación para muchas familias en los tiempos en los que había tipos de interés elevados. Su fin supondrá que los propietarios tengan que hacerse cargo de nuevos gastos si quieren cambiar las condiciones del préstamo hipotecario.
Fin de una ayuda clave para las hipotecas
La posibilidad de realizar un cambio de hipoteca, sin comisiones, formaba parte del denominado Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, iniciativa aprobada en 2022 y que otorgaba a los ciudadanos la posibilidad de transformar sus hipotecas, de tipo variable, en fijas o mixtas, sin coste alguno. Con esta iniciativa se intentaba atenuar el impacto del encarecimiento de los tipos de interés, resolución que ha sido muy inquietante desde entonces para las familias españolas.
Esta política tenía como fecha de caducidad el mes de diciembre de 2023, no obstante, el contexto económico internacional, que abarca la guerra de Ucrania o la inflación desaforada, llevó al Gobierno a prorrogárselo un año más. Pero, en este momento, con cierto grado de tranquilidad en el Euríbor y el relajamiento en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, las administraciones han considerado que no va a haber nuevo período de prórroga.
Qué pasa a partir del 1 de enero
Transcurrido el plazo estipulado, cualquier alteración de aquellos términos de la hipoteca importa un coste asociado, incluso si se trata de las siguientes:
- Novaciones: Modificaciones del contrato vigente.
- Subrogaciones: Cambios de entidad bancaria.
- Amortizaciones anticipadas: Reembolsos totales o parciales de la hipoteca.
En la práctica, si ahora decides cambiar tu hipoteca, deberás abonar una cantidad equivalente a una comisión del 0,05% en relación al capital pendiente. Si bien el porcentaje puede resultar un importe pequeño, su impacto sobre el fondo económico es bastante sensible en relación a la hipoteca en función del capital pendiente.
Diferencias entre hipoteca fija, variable y mixta
Es esencial contemplar de la forma más adecuada el funcionamiento de los distintos tipos de hipotecas antes de decidirse cualquier opción con los medios necesarios, ya que cada opción en cuestión trae consigo sus ventajas y desventajas de una manera directa a partir de la situación económica de cada individuo.
- Hipoteca fija: el tipo de interés es constante durante la vida del crédito. Esto es garantía de estabilidad en la cuota del implante del crédito hipotecario pero muchas veces el tipo de interés con el que devuelves las cuotas suele ser más alto que en casos de hipoteca variable.
- Hipoteca variable: Las cuotas del préstamo hipotecario se van modificando de forma periódica según la variación que tenga el Euríbor. Es un tipo alternativo que es más barato cuando los tipos de interés están por los suelos. El problema es que, si los tipos suben, esta modalidad de hipoteca resulta carísima.
- Hipoteca mixta: Combina las ventajas de las anteriores. Ofrece un periodo inicial a tipo fijo y luego uno a tipo variable. Normalmente suele ser una alternativa para aquellos que quieren tranquilidad en sus cuotas al principio de la vida del préstamo y que están dispuestos a asumir las variaciones en la cuota a largo plazo.
La eliminación de la gratuidad de los cambios de hipoteca hace que sea muy importante desde el principio elegir bien.
¿Cuánto podrás ahorrar?
Los expertos apuntan que, gracias a esa medida, las familias españolas se ahorraron entre 1.000 euros y 2.500 euros por cada modificación de hipoteca que llevaron a cabo durante el periodo de gratuidad. A partir de 2025, las personas que deseen modificar sus préstamos hipotecarios tendrán que pensar bien si el ahorro a largo plazo compensa el gasto.
Aunque el término de esta ayuda pueda parecer un mazazo para muchos, también evidencia un viraje hacia un mercado hipotecario más constante. Un marco de tipos de interés más relajados puede comportar oportunidades para los propietarios. Si estás pensando en cambiar tu hipoteca, quizás sea el momento de dar el paso ante que los gastos vuelven a ser parte de la ecuación.